Взгляд на одноранговое (P2P) кредитование

Взгляд на одноранговое (P2P) кредитование

Одноранговое кредитование, также известное как P2P-кредитование, краудлендинг или социальное кредитование, позволяет заемщикам напрямую связываться с кредиторами, минуя посредников, обычно задействованных при использовании традиционных банковских систем. В сценарии P2P-кредитования кредиторов обычно называют «инвесторами», которые ссужают деньги квалифицированным кандидатам. Веб-сайт-посредник (платформа P2P) обычно устанавливает ставки и срок кредитного соглашения, и как только условия будут согласованы обеими сторонами, транзакция будет облегчена.

Чтобы лучше понять P2P-кредитование, важно хорошо понимать традиционную банковскую модель. Обычно, если вы хотите взять ссуду, вам необходимо заполнить заявку на получение кредита и подать ее в банк. Затем банк оценит вашу кредитоспособность и любые другие факторы, которые они сочтут важными, прежде чем принять решение о том, предоставит ли он вам ссуду и на каких условиях вам будут предложены. Как только условия будут согласованы, банк будет получать капитал либо из центрального банка, либо из сберегательных депозитов других своих банковских клиентов.

Этот метод сопряжен с несколькими проблемами:

  1. Банки обычно используют строгую стратегию управления рисками, которая автоматически исключает лиц с плохой кредитной историей или отсутствием кредитной истории.
  2. Банки обычно предлагают низкие ставки и часто взимают комиссию с общей суммы кредита, что увеличивает стоимость погашения.
  3. Традиционная банковская система может работать медленно из-за отсутствия инноваций и отказа от внедрения новых технологий.

Традиционное P2P-кредитование

Традиционное P2P-кредитование происходит, когда фиатная валюта, такая как доллар США, фунт стерлингов или йена, обменивается между двумя сторонами за пределами традиционной банковской системы. В этих случаях сайты однорангового кредитования, такие как Prosper, Lending Club, Peerform, предлагают несколько займов с конкурентоспособными процентными ставками и низкими комиссиями. Эти P2P-платформы обычно заранее указывают на квалификацию заемщика, чтобы сэкономить время в процессе подачи заявки.

P2P-кредитование в криптовалюте

В последние годы рынок кредитования P2P продолжал развиваться с появлением криптовалюты, в частности, блокчейна Ethereum. Теперь кредиторы P2P могут использовать децентрализованные сети и смарт-контракты, чтобы открыть новые возможности для доступа к финансовым услугам за пределами традиционной банковской инфраструктуры. Это то, что обычно называют DeFi (децентрализованное финансирование).

Благодаря технологии блокчейн заемщики и кредиторы могут заключать ссуды без посредников. Благодаря использованию этой технологии смарт-контракты автоматически исполняются самостоятельно в соответствии с условиями займа, что позволяет проводить транзакции без доверия между обеими сторонами. На момент написания DeFi Pulse в настоящее время заявляет, что общая заблокированная стоимость (TVL) на рынке кредитования DeFi составляет чуть более 83 миллиардов долларов.

Как и традиционные займы P2P, займы, которые происходят в блокчейне, по-прежнему требуют залога, обычно депонированного в фиатной или цифровой валюте. В большинстве случаев обеспечение хранится на веб-сайте-посреднике или крипто-платформе P2P, где оно будет храниться в смарт-контракте в соответствии с условиями, предусмотренными в соглашении.

Максимальный объем, который может занять физическое лицо, определяется стоимостью предоставленного обеспечения. Это обычно называется фактором обеспечения или коэффициентом обеспечения. Эта система внедрена из-за того, что не требуется учитывать оценку кредитоспособности или прошлую историю, поскольку кредитор обычно не раскрывает свою личность. С другой стороны, кредиторы получают проценты от заемщиков, которые обычно устанавливаются по заранее согласованной ставке. В некоторых случаях платформы криптовалюты P2P предлагают стимулы и другие бонусы для кредиторов, чтобы привлечь больше объемов на свою платформу, чтобы их экосистема кредитования могла нормально функционировать.

Некоторые из самых популярных проектов P2P-кредитования на основе криптовалюты включают:

  • Aave
  • Сложный
  • MakerDAO

Эти децентрализованные платформы делают кредитование доступным для всех, у кого есть доступ к Интернету и достаточно средств для внесения залога. Эти услуги открыты 24 часа в сутки, семь дней в неделю и работают намного эффективнее, чем традиционные банковские услуги, что является одной из причин огромного всплеска популярности за последние пару лет.

Кроме того, нет необходимости в каком-либо процессе KYC, что означает, что кредиторы и заемщики могут взаимодействовать анонимно, что в недалеком прошлом казалось невозможным.

С учетом сказанного, одна из основных критических замечаний по поводу P2P-кредитования в криптовалюте — это крутая кривая обучения, связанная с этим процессом, особенно для тех, кто не знаком с основами криптовалютных транзакций. Пользовательский интерфейс большинства основных платформ относительно неуклюж, и все еще существует элемент неопределенности в отношении безопасности этих платформ. К сожалению, многие из основных кредитных платформ в некоторой степени подвергались взлому и эксплуатации, в результате чего как кредиторы, так и заемщики теряли средства и несли финансовые убытки.

По мере того, как отрасль продолжает развиваться и находить новые способы сгладить эти изломы, вполне вероятно, что платформы крипто-P2P-кредитования начнут играть более значительную роль в нашем коллективном финансовом будущем, что должно проложить путь к более простой, доступной и затратной -эффективная форма кредитования.

Об авторе:

Майкл — генеральный директор Invezz.com, курирующий стратегию и рост брендов. Он руководил стартапами, сравнительными брендами и маркетинговыми стратегиями в различных отраслях более 10 лет. Он является соучредителем Kinetic Investments, и его опыт охватывает инвестиции, криптовалюту, маркетинг продуктов и бизнес-операции.

Майкл стремится к децентрализации, глубоко заботится о планете и поддерживает инициативы, которые ведут к более справедливому обществу. По его собственным словам, в свободное время он занимается торговлей, путешествиями и благотворительностью.

Источник newsbtc.com

Читать также:


This photographer is celebrating Stephen Hawking by minting an NFT of his most famous phot ...

English theoretical physicist Stephen Hawking’s theory of exploding black holes drew upon both relativity theory and quantum mechanics. …


Op-Ed: Crypto needs easy-to-use non-financial products

The online community is not always the most welcoming of ‘no-coiners’ (people who, for various reasons, don’t own …


Why the upcoming Bitcoin futures ETF may not be good news for retail investors

The time has finally come — the U.S. Securities and Exchange Commission (SEC) has finally approved the first …